Многие должники не рассматривают для себя вариант прохождения процедуры банкротства, опасаясь, что их единственное ипотечное жилье заберут в счет погашения задолженности. Ипотечное жилье признается залоговым имуществом банка до полного погашения кредита и в случае банкротства заемщика, банк имеет право на реализацию данного имущества в счет погашения долга. Действительно, до недавнего времени защитить такое залоговое жилье от реализации было невозможно. Однако в настоящее время существуют определенные механизмы и способы, позволяющие сохранить ипотечное жилье при банкротстве.
В апреле 2023 года Верховный Суд РФ вынес Определение № 305-ЭС22-9597 по делу о банкротстве № А41-73644/2020. В соответствии с разъяснениями, данными в данном документе, должнику оставят жилье, находящееся в ипотеке, при соблюдении следующих условий:
- Данное жилое помещение является для должника единственным;
- Платежи по кредитному договору, обеспеченному залогом данного жилья, вносятся своевременно и без просрочек;
- Наличие согласия третьего лица заключить мировое соглашение с банком и оплачивать ипотеку за должника до завершения процедуры банкротства.
Кроме того, планируется закрепить возможность утверждения мирового соглашения для сохранения ипотечного жилья непосредственно в ФЗ о банкротстве 127. Законопроект № 309801-8 уже находится на рассмотрении в Государственной Думе.
В случае же с военной ипотекой дела обстоят еще лучше: платежи за собственника жилья и так вносятся третьим лицом, а значит банкротство человека не должно повлечь за собой расторжение кредитного договора и реализацию залогового имущества.
Важно понимать, что сохранение ипотечного жилья при банкротстве не равно списание долга по залоговому обязательству. Избавиться от задолженности по ипотеке, оставив при этом квартиру себе – невозможно. Данный механизм направлен именно на то, чтобы дать возможность должникам сохранить свое жилье и продолжить погашать ипотеку за него после завершения процедуры.
